Assurance Emprunteur, que faut-il savoir ?

Vous avez un projet immobilier ou de consommation et vous souhaitez souscrire un prêt pour le financer ? Saviez-vous qu’il vous faudra également souscrire une assurance emprunteur ? L’assurance emprunteur est une garantie qui vous protège, vous et votre banque, en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi qui vous empêcherait de rembourser votre prêt. Elle est souvent exigée par les établissements prêteurs pour accorder un crédit. Mais comment choisir son assurance emprunteur ? Quelles sont les garanties proposées ? Quelles sont les options possibles ? Comment changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ? Dans cet article, nous allons vous expliquer tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance emprunteur et vous donner des conseils pour faire le bon choix.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier ou à la consommation, vous devez également souscrire une assurance emprunteur. C’est une assurance qui vous couvre, ainsi que votre banque, en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi qui vous rendrait incapable de rembourser votre prêt. C’est une condition souvent requise par les établissements prêteurs pour vous accorder un crédit.

L’assurance emprunteur repose sur le principe de la cotisation et de l’indemnisation. Vous versez une cotisation mensuelle qui vient s’ajouter à votre mensualité de prêt, et qui est déterminée en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt, de votre âge, de votre état de santé et des garanties choisies. En cas de sinistre, l’assurance emprunteur rembourse tout ou partie des mensualités ou du capital restant dû, selon la quotité souscrite.

L’assurance emprunteur offre des garanties qui protègent le remboursement du prêt en cas d’aléas de la vie. Les garanties principales sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT). La garantie perte d’emploi est optionnelle et soumise à des conditions plus strictes.

L’assurance emprunteur est essentielle pour obtenir un crédit immobilier ou à la consommation, car elle assure le remboursement du prêt en cas d’imprévu. Elle vous permet ainsi de mener à bien votre projet sans compromettre votre situation financière ou celle de vos proches. Elle vous permet aussi de profiter de conditions de prêt plus favorables, en négociant le taux d’intérêt ou la durée du prêt.

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Quelles sont les différentes options pour souscrire une assurance emprunteur ?

Quand vous contractez un prêt immobilier ou à la consommation, vous pouvez opter pour deux types de contrats d’assurance emprunteur : le contrat groupe et le contrat individuel. Le contrat groupe est celui que votre banque prêteuse vous offre. C’est un contrat commun qui concerne tous les emprunteurs de la banque, sans tenir compte de leur profil ou de leur situation. Le contrat individuel est celui que vous sélectionnez auprès d’un assureur différent de la banque. C’est un contrat sur mesure qui correspond à vos besoins et à votre situation. Le choix d’un contrat individuel à la place du contrat groupe s’appelle la délégation d’assurance.

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La délégation d’assurance est un droit reconnu par la loi depuis 2010. Elle vous permet de comparer les offres du marché et de trouver une assurance emprunteur plus avantageuse que celle de votre banque, que ce soit en termes de prix, de garanties ou de services. La délégation d’assurance peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros sur le coût total de votre prêt.

La délégation d’assurance est possible à plusieurs moments : au moment de la souscription du prêt, grâce à la loi Lagarde ; pendant la première année du prêt, grâce à la loi Hamon ; à chaque date anniversaire du prêt, grâce à la loi Bourquin ; et bientôt à tout moment et sans préavis, grâce à la loi Lemoine.

La délégation d’assurance est soumise à une condition : les garanties du contrat individuel doivent être au moins équivalentes à celles du contrat groupe. Pour vérifier cette équivalence, votre banque doit vous remettre une fiche standardisée d’information qui récapitule les garanties demandées. Si votre banque accepte votre délégation d’assurance, elle ne peut pas vous facturer des frais supplémentaires ni modifier les conditions de votre prêt.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour choisir votre assurance emprunteur, il est essentiel de comparer les offres du marché et de ne pas se limiter à celle de votre banque. En effet, vous pouvez faire des économies importantes en choisissant une délégation d’assurance, c’est-à-dire un contrat individuel auprès d’un assureur différent de la banque. Pour cela, vous devez respecter les délais et les conditions prévus par la loi.

Pour comparer les offres du marché, vous devez prendre en compte plusieurs critères, notamment le prix, la couverture, la quotité et les conditions du contrat. Le prix est le montant de la cotisation mensuelle que vous devrez payer en plus de votre mensualité de prêt. Il dépend du montant emprunté, de la durée du prêt, de votre âge, de votre état de santé et des garanties choisies. Le prix peut être calculé sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

La couverture est l’ensemble des garanties et des exclusions qui s’appliquent en cas de sinistre. Les garanties principales sont le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT). La garantie perte d’emploi est optionnelle et soumise à des conditions plus strictes. Les exclusions sont les situations ou les causes qui ne sont pas prises en charge par l’assurance, comme les maladies antérieures à la souscription, les sports à risque ou l’état d’ivresse.

Les conditions du contrat sont les règles d’application des garanties et des exclusions. Elles peuvent varier selon les assureurs et les contrats. Il faut donc les vérifier attentivement avant de souscrire. Par exemple, il faut vérifier la définition de l’invalidité ou de l’incapacité, le mode d’indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire), le délai de carence, le délai de franchise, la durée de prise en charge, la limite d’âge ou encore les possibilités de résiliation ou de modification du contrat.

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